Quels sont les différents types d'emprunts ?

Généralement, le prêt bancaire est une option de financement assez large, qui est fréquemment utilisée par les créateurs d’entreprise.

Plus précisément, les projets cohérents et bien préparés d’un ou plusieurs créateurs d’entreprise motivés auront plus de possibilités de bénéficier d’un financement bancaire. À l’inverse, un projet de plan de financement inégal, avec peu d’éléments probants sur le marché, ne pourrait pas apporter suffisamment de garanties pour attirer les banquiers. Dans ce cas, quels sont donc les divers types d’emprunts ?

Type d'emprunt : prêt à annuité constante

D’une manière générale, les emprunts peuvent être présentés sous forme d’amortissement (remboursement des fonds), d'intérêt (obligatoire avec un taux d’intérêt) ou d'annuité (mensuelle, trimestrielle, etc.). Ainsi, le prêt à annuité fixe est le type de prêt le plus courant. Son principe est simple : il suffit de payer le montant fixe (annuité) à chaque période, qui se divise en remboursement du capital et en paiements d’intérêts. Cela étant, vous pouvez regrouper votre prêt à la consommation.

Au fur et à mesure que les remboursements progressent, la part de la rente affectée au règlement des intérêts baisse au profit du remboursement du capital.

Type d’emprunt : prêt à amortissement constant

Le principe d’un prêt à amortissement fixe n’est pas aussi difficile. Il suffit de rembourser le montant fixe de capital à chaque versement, et de payer ensuite les intérêts sur le capital restant dû à l’échéance. Tout au long des remboursements, le montant de la rente baisse sous l’effet du remboursement du capital (réduction des intérêts à payer). En pratique, le prêt à amortissement constant est plus avantageux financièrement, car il permet aux emprunteurs de profiter de la diminution des frais financiers.

Type d’emprunt : prêt in fine

Le fonctionnement général d’un prêt in fine est assez simple aussi. Il s’agit du paiement des intérêts et du remboursement de l’intégralité du capital jusqu’à l’échéance de l’emprunt. Ce type de prêt est plus cher que les autres ; en effet, puisque vous ne procédez pas au remboursement du capital, vous devez en revanche payer les intérêts sur le montant total emprunté à chaque période.

Fréquemment, ce type d’emprunt est spécialisé, surtout pour les sociétés d’une certaine taille, pouvant apporter une garantie importante à l'organisme bancaire. Ainsi, le prêt in fine procure aux emprunteurs certains avantages fiscaux. En effet, il permet de baisser ou de supprimer les impôts fonciers, de faire face à l’assiette ISFI tout au long du prêt et de bénéficier des intérêts d’épargne.

Quels sont les critères requis pour obtenir un emprunt bancaire ?

Pour une demande de prêt, quelques critères sont à prendre en compte.

Les revenus réguliers et fixes

Pour souscrire et obtenir un prêt, vous devez être en mesure de fournir des revenus réguliers et fixes pour régler les divers frais, y compris les frais de dossier. L’essentiel, c’est la stabilité qui est un critère fondamental pour les établissements financiers.

Les contrats à durée indéterminée ou les emplois de la fonction publique sont idéaux. Pour les professions libérales, les chefs d’entreprise et les indépendants, c’est l’ancienneté qui sera prise en compte.

Le faible taux d’endettement

Le taux d’endettement est le rapport entre le revenu net d’un ménage et le montant total du prêt mensuel. Il est calculé comme suit : Ratio d’endettement = (Total des paiements mensuels X 100) / Salaire net.

L'âge

On peut désormais emprunter à plus de 65 ans, mais dans des conditions difficiles. Les coûts d’assurance sont très élevés, entraînant souvent un taux d’usure supérieur au taux effectif, ce qui pousse les banques à refuser le financement. Aussi, avant 25 ans, obtenir un crédit est très difficile, même le prêt à la consommation.

Le reste à vivre

Le montant restant à vivre représente les charges fixes laissées à la famille chaque mois et les mensualités de prêt déduites (transport, taxes, factures, etc.). Chaque établissement financier peut appliquer sa propre formule.

Les apports personnels

Ils ne semblent pas être nécessaires dans la demande de prêt, bien qu’un apport de 10 % soit généralement exigé dans le cas d’un prêt immobilier. Plus le reste de la vie est essentiel, plus il est probable que la banque accorde un prêt sans apport.

La situation financière saine

Les établissements financiers ou les banques ne fournissent pas de crédit aux inscrits. Ils se renseignent systématiquement auprès de la Banque Centrale pour s’assurer qu’il n’y a pas de dossier en cours.